Průměrná nabídková sazba hypoték na počátku srpna meziměsíčně vzrostla o 0,1 procentního bodu na 5,42 procenta. Jde o pátý růst v řadě, čímž se úroky vyšplhaly na nejvyšší úroveň za poslední dva roky. Tato data vyplývají z aktuálního Swiss Life Hypoindexu, který mapuje trh na základě nabídkových sazeb bank.
Pro hypoteční trh však srpnová čísla neznamenají jen další vlnu zdražování, ale signalizují i zásadní změnu pravidel hry. Oficiální tabulky bank a veřejné ceníky totiž přestávají být pro konečnou cenu úvěru rozhodující. Stále častěji se ukazuje, že sazebníky slouží pouze jako orientační bod, zatímco výsledná sazba se šije na míru konkrétnímu klientovi.
Návrat k levným úvěrům drhne
„Potvrzuje se, že návrat levnějších hypoték bude pomalejší, než si mnozí ještě na začátku roku představovali,“ uvedl vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select Tom Kadeřábek. Hlavním důvodem zůstává přetrvávající geopolitická nejistota a obavy z návratu vyšší inflace, které nutí centrální banky k opatrnosti.
Podle Kadeřábka se však sazby již blíží svému vrcholu a dalším nejpravděpodobnějším scénářem je stagnace. Právě v této situaci se boj o klienta přesouvá z plošných slev do individuální roviny, kde banky uplatňují nové strategie.
Sazebník jako pouhý orientační bod
Vývoj hypoték sice ovlivňují tržní úrokové sazby, ale stále silnějším faktorem se stává schopnost klienta si cenu vyjednat. „Ještě před několika lety rozhodovalo především to, která banka nabídne nejnižší oficiální sazbu. Dnes se konkurenční boj definitivně přesunul k individuálnímu nastavení podmínek. Výsledná sazba proto často závisí více na obchodním vyjednávání než na pouhém pohledu do sazebníku,“ doplnil hypoteční analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Co rozhoduje o sazbě „na míru“?
V praxi tak není výjimkou, že dva klienti se stejnou výší hypotéky dostanou od stejné banky odlišnou nabídku. Banky totiž začaly úroky doslova šít na míru podle bonity, loajality a moderních trendů.
Významnou roli hraje aktivní využívání běžného účtu, pravidelné zasílání příjmu nebo sjednání pojištění. „Některé banky navíc začínají výrazně zvýhodňovat ty, kteří financují energeticky úsporné nemovitosti. Tím se tito klienti mohou dostat na úroky, které v běžných tabulkách vůbec nenajdete,“ podotkl Sýkora. Lepší podmínky lze získat i při nižším poměru úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV).
Peněženky pocítí každý desetinný bod
Růst sazeb se okamžitě propisuje do rodinných rozpočtů. U modelové hypotéky ve výši 3,5 milionu korun se splatností 25 let vychází srpnová měsíční splátka na 21 327 Kč. Ve srovnání s letošním březnem si tak lidé připlatí zhruba o 1 100 Kč měsíčně více. Právě konec tabulkové éry a individuální přístup však mohou být pro aktivní žadatele cestou, jak tento nepříznivý trend alespoň částečně zmírnit.
