V rámci silniční nákladní dopravy, což je dopravní obor s nejčastějším výskytem škod, stoupla v roce 2021 oproti „předcovidovému“ roku 2019 výše nahlášených škod o téměř 50 procent. Přestože je lodní doprava v Česku omezená, setkávají se pojišťovny s požadavkem na pojištění námořních jachet poměrně často. Mnoho Čechů si totiž pořídilo soukromé lodě, zejména ve Středozemním moři. O těchto a mnoha dalších zajímavých postřezích z oblasti řízení rizik v dopravě hovořil Ekonomický deník s Romanem Horváthem, jednatelem Satum CZECH, představitelem přední české společnosti v oblasti pojišťovnictví.
Projevila se nějak pandemie v oblasti pojištění rizik v dopravě?
Řekl bych, že nijak dramaticky. Ano, na začátku jsme zaznamenali určitou paniku v souvislosti s výrazným utlumením ekonomiky, zejména s výpadky v automotivu, což pro některé dopravce znamenalo významný pokles v objemu přeprav.
V současné době v porovnání se situací před dvěma lety jsme nezaznamenali žádný významný pokles v oblasti pojištění přepravy zásilek. U některých druhů zásilek byla situace spíš opačná.
Asi nejvíce byla pandemií zasažena letecká doprava. Jak se vyvíjelo pojištění rizik v této oblasti?
Letecká doprava byla negativně zasažena ještě před pandemií. Nejprve došlo k sestřelení dopravního letadla nad Ukrajinou, poté k pádu letadel Boeing 737 Max a jejich následnému uzemnění. Všechny tyto události měly negativní dopad na pojištění leteckých rizik a aerolinek.
Výše zmíněné události způsobily vysoká pojistná plnění ze strany pojistitelů a covid-19 pak situaci v sektoru ještě zhoršil, protože došlo k zásadnímu výpadku předpisu pojistného. Ať už uzemněním letadel, nebo tím, že aerolinky neměly příjmy na splácení pojistného.
Mnoho pojistitelů a zajistitelů tedy zpřísnilo svůj pohled na pojištění těchto rizik. Někteří z tohoto segmentu úplně vystoupili, což vedlo k dalšímu omezení kapacit. Všechny tyto negativní události vedly k výraznému nárůstu pojistného a omezení nabídky na trhu pojištění leteckých rizik.
Jak se celkově vyvíjela výše škod a náhrady škod v dopravě?
Celková výše nám hlášených škod za poslední roky kontinuálně stoupala. Například v rámci silniční nákladní dopravy, což je dopravní obor s nejčastějším výskytem škod, stoupla v roce 2021 oproti „předcovidovému“ 2019 výše nahlášených škod dokonce o téměř 50 procent. Jedinou výjimkou je „covidový“ rok 2020, ve kterém jsme evidovali asi 30ti procentní pokles proti roku 2019.
Pohne nějak s pojistnými programy významně rostoucí inflace?
Jako každé odvětví i oblast pojištění je ovlivněna inflací. Rostoucí ceny stavebních materiálů ovlivňují ceny nemovitostí. V případě pojištění nemovitosti na novou cenu to znamená zvýšení pojistné částky. Vyšší pojistná částka znamená v mnoha případech také zvýšení pojistného za danou smlouvu.
Jak je tomu v silniční dopravě, kde a jak vznikají největší škody?
Největší škody vznikají samozřejmě při dopravních nehodách. Při jediné dopravní nehodě může vzniknout škoda na životě či zdraví několika osob a zároveň i škody na věci či následné škody, což v součtu může znamenat škody ve výši mnoha desítek milionů korun, ve výjimečných případech i přesahující 100 milionů.
Pokud bychom se bavili o škodách na přepravovaných zásilkách, pak zde jsou to jednoznačně škody způsobené požárem vozidla, kdy i v případě uhašení zásilky je tato obvykle znehodnocena totálně – co neshoří, je zničeno vodou či hasící pěnou.
Samostatnou kapitolou je pak činnost tzv. fantomových dopravců, čili skupin specializujících se na vylákání celo vozových zásilek od odesílatelů (většinou spedičních a dopravních firem), kteří hledají dopravce prostřednictvím internetových burz přeprav. Zde se samozřejmě opět jedná o totální škody.
Jako rostoucí trend v silniční dopravě vnímáme stále častější nárokování škod po dopravcích, kdy dané škody vznikly z důvodu vadného či nedostatečného obalu, a jejich uplatňování ze strany odesílatelů vůči dopravcům je tak zpravidla neoprávněné z liberačních důvodů.
Myslíte, že jsou dopravci v silniční dopravě podpojištěni? Podceňují nějaká rizika? Většina nebo jen někteří z nich?
Podpojištění není ten správný pojem. Dnes již není ani tak problém v nízkých limitech plnění, které mají dopravci sjednané ve svých pojistných smlouvách ani nedostatečném pojistném krytí.
To, co mnoho dopravců stále podceňuje je obsah přepravních smluv, tedy to, k čemu se v přepravní smlouvě zavážou. Bohužel mnoho dopravců stále také nevěnuje dostatečnou pozornost smluvním ujednáním v pojistných smlouvách, tedy tomu, zda jsou schopni splnit podmínky stanovené pojišťovnou.
Tento problém se týká zejména podmínek parkování a zabezpečení vozidel. Pokud dopravce není schopen tyto podmínky dodržet, pak je mu toto připojištění v některých rizicích, jako je třeba krádež, v podstatě k ničemu.
S jakými škodami se setkáváte v železniční dopravě?
V železniční dopravě nejsou škody tak časté jako je tomu u dopravy silniční. Aktuálně evidujeme nejčastěji krádeže částí zásilek, většinou kovových surovin, z otevřených vagónů.
Zároveň je třeba říci, že pokud dojde v železniční dopravě k nehodě nebo i jenom k vykolejení vlaku, tak i ty „malé“ škody se pohybují obvykle v řádech milionů korun.
Pojišťujete také velké společnosti v sektoru logistiky, na jaká rizika by si měly tyto firmy dát pozor?
Rizik v logistickém řetězci existuje velké množství. Rozdělit bychom je mohli do tří skupin: rizika související s přepravou, se skladováním a kybernetická rizika.
Obecně platí, že přeprava je nejrizikovějším článkem celého dodavatelského řetězce. Spojeno je s ní mnoho rizik jako např. havárie dopravních prostředků, neodborné zacházení s nákladem, odcizení zboží a mnoho dalších.
Pokud jde o skladování, tato oblast přináší rizika zejména v podobě živelních událostí, odcizení, vandalismu a také vodovodních škod v případě havárie potrubí. Zapomínat také nelze na lidský faktor, kdy k poškození či zničení zboží dochází v důsledku činnosti vykonávaných v rámci skladování.
V případě kybernetických rizik se lze nejčastěji setkat s narušením bezpečnosti z venku, avšak často se jedná také o zneužití dat uvnitř organizace. V této souvislosti je důležité nepodceňovat nejenom vlastní zabezpečení všech procesů, ale také zabezpečení na straně dodavatele.
Věnují logistické firmy pojištění rizik svého byznysu dostatečnou pozornost?
Ano, musím říct, že v této oblasti jsme zaznamenali v posledních letech velký progres. I když vždy je co zlepšovat.
Existují nějaká specifická rizika u kombinované přepravy?
Ano, a není jich málo. Kombinovaná přeprava je velmi specifická. Může do ní vstupovat více právních předpisů, které se na jednotlivé subjekty v ní zapojené mohou vztahovat.
V Česku je lodní doprava díky jeho geografické poloze značně limitovaná. Přesto, pojišťujete rizika i v této oblasti? Jaká?
Přestože je u nás lodní doprava opravdu limitována, setkáváme se s požadavkem na pojištění námořních jachet poměrně často.
Mnoho Čechů si pořídilo soukromé lodě, zejména ve Středozemním moři. Pro plavbu na moři tedy potřebují mít sjednané odpovědnostní pojištění pro případ škody způsobených jinému. Rovněž většina vlastníků požaduje i sjednání havarijního pojištění, které je obdobou havarijního pojištění u vozidel. A samozřejmě pojišťujeme také přepravovaný náklad.
Přicházíte s nějakými novinkami v pojistných programech? Inovujete?
Samozřejmě. Pojistné krytí se snažíme sjednat vždy na míru daného klienta, tak, aby pokrylo co nejvíce rizik plynoucích z jeho činností. Reagujeme na aktuální problémy, trendy. Snažíme se být proaktivní, nečekáme, s jakou novinkou přijdou pojistitelé, ale sami je upozorňujeme na potřeby klientů a možnosti úpravy pojistných programů.
A pokud nelze nějaké riziko pojistit na českém trhu, hledáme možnosti v zahraničí.
Inovace se ale netýkají pouze úpravy pojistných programů. Neustále inovujeme naše služby, které poskytujeme našim klientům.
Jednou z nejvýznamnějších inovací v posledních letech je využívání dronů při rizikových prohlídkách a také při zjišťování rozsahu škod.
Velkým firmám v dopravě děláte také správu pojištění. Je to specializovaná činnost, která se velké firmě vyplatí?
Nejenom velké firmě. Oblast pojištění je velmi složitá, zejména pokud jde o orientaci v jednotlivých pojistných produktech.
Mezi služby, které poskytujeme naším klientům, patří mimo jiné zpracovávání rizikových zpráv, příprava podkladů pro pojišťovny, vyhodnocování kalkulací pojišťoven z hlediska ceny a pojistného krytí, pomoc při likvidaci pojistných událostí.
A to jak na území České republiky, tak i v zahraničí, a mnoho dalších činností. V mnoha případech jsme schopni klientům ušetřit čas, energii a také nemalé peněžní prostředky, které pak mohou investovat do rozvoje svého podnikání.
Jana Bartošová
