Za každou platbou kartou, mobilním telefonem nebo bankovním převodem se skrývá soubor unijních pravidel, která se brzy změní. Evropa připravuje největší reformu platebního systému za téměř deset let. Nová pravidla přinášejí povinnou ochranu proti podvodům, lepší přístup k hotovosti a jasnější poplatky za výběry.
Reformní balíček, který se skládá ze třetí směrnice o platebních službách (PSD3) a nařízení o platebních službách (PSR), znamená jednu z největších změn evropských pravidel pro platební systémy za téměř deset let. Pravidla mají zvýšit ochranu proti podvodům, zlepšit konkurenci mezi bankami a fintech společnostmi. A také zajistit snadnější přeshraniční platby v celém evropském bloku.
„Spotřebitelé budou mít prospěch z nových harmonizovaných pravidel pro regulaci platebních služeb. Začnou se uplatňovat povinná opatření k prevenci podvodů, která povedou k menšímu počtu platebních podvodů. Banky se musí podílet na větší finanční odpovědnosti, pokud nesplní svou povinnost,“ vysvětlil k navrhovaným změnám europoslanec René Repasi (S&D/Německo), jenž je zároveň zpravodajem pro PSR.
Lepší pravidla pro éru digitální ekonomiky
Platební infrastruktura je také ústředním bodem evropské agendy konkurenceschopnosti, spolu s digitálními trhy, průmyslovou politikou a finanční suverenitou. Platební systémy se stále více integrují do online obchodování a mobilních zařízení.
Nový soubor pravidel má lépe vyhovovat digitální ekonomice. Balíček navrhla Komise v červnu 2023. Po letech vyjednávání dosáhli koncem minulého roku zástupci Evropského parlamentu a Rady EU kompromisní dohody.
Jednou z největších změn je to, že současný rámec PSD2 musely členské státy individuálně transponovat do vnitrostátního práva. To vedlo k fragmentaci a různým interpretacím v rámci celého bloku.
Stejná pravidla v rámci nařízení
Nový balíček rozděluje rámec na dvě části. PSD3 se zabývá především udělováním licencí, dohledem a organizačními pravidly pro platební instituce. Mnoho základních provozních pravidel, včetně práv zákazníků, prevence podvodů a otevřeného bankovnictví, však nyní bude součástí nařízení PSR.
Pro společnosti působící přes hranice unijních zemí to znamená důležitou změnu. Nařízení se automaticky uplatňuje ve všech členských státech, čímž se sníží vliv různých národních implementací, které dlouhodobě komplikují zavádění jednotného platebního trhu v Unii. Partner v konzultační firmě Clifford Chance Patrice Navarro to dokonce nazval „největší reformou evropského platebního rámce“.
Mohlo by vás zajímat
Ochrana před podvody
Prevence finančních podvodů je jádrem reformy. Poskytovatelé platebních služeb budou mít větší povinnost odhalovat podezřelou aktivitu a ověřovat transakce před provedením plateb. Banky a poskytovatelé plateb musí nově ověřit, zda se jméno příjemce platby shoduje s identifikátorem účtu zadaným zákazníkem.
Pokud dojde k nesrovnalosti, musí banka zákazníka upozornit nebo platbu zcela odmítnout. Poskytovatelé, kteří nezavedou řádné systémy prevence podvodů, by mohli být také finančně odpovědní za ztráty zákazníků.
Výrobci chytrých telefonů a elektronických zařízení budou mít povinnost umožnit poskytovatelům platebních služeb přístup k těmto technologiím. Je to stále důležitější pro zavádění mobilních peněženek. Konzultační firma Paylume popsala nová pravidla jako „skutečný zlom pro platby“.
Politika přístupu k hotovosti
Unijní orgány ale chtějí také garantovat zachování přístupu k fyzické hotovosti, zejména ve venkovských oblastech, ve kterých bankovní pobočky a bankomaty mizí. Nově budou běžné obchody nabízet výběry hotovosti ve výši 100 až 150 eur (2430 až 3645 korun), aniž si zákazníci musí něco nakoupit.
„Zajistili jsme lepší přístup k hotovosti pro občany v celé Evropě. Kromě bankomatů si lidé budou moci vybírat peníze v obchodě a nebýt nuceni něco nakupovat,“ uvedl Morten Løkkegaard (Renew/Dánsko), zpravodaj pro PSD3.
Balíček také zvyšuje požadavky na transparentnost ohledně poplatků. Zákazníci musí před provedením platby obdržet jasnější informace o poplatcích za konverzi měn a poplatcích za výběr z bankomatu. Očekává se, že Rada EU nová pravidla formálně přijme v létě 2026. Pak se budou postupně zavádět do praxe.
