Svět bez bankovek a mincí. Blízká budoucnost, nebo sci-fi?

Stačí pár let počkat a papírové peníze i chrastící mince zmizí v muzejích. Bude to krásný nový svět, pohodlný, bezbakteriální a pod kontrolou.

Kdo měl pakl bankovek, panoval. Dávno to neplatí, pro prsten za milion si s kufříkem do klenotnictví nenakráčíte – hotově nesmíte platit víc než 270 tisíc, prý kvůli praní špinavých peněz. A tím to nekončí, v některých státech se dnes vážně debatuje o úplném zrušení hotovosti. Bude to pohodlné, bezbakteriální a totálně pod kontrolou. Co si o tom myslí osobnosti ze světa financí?

Ráno si cestou do práce koupíte noviny a kafe. A taky si v automatu zaplatíte lístek na autobus. Oběd si v restauraci objednáte na připraveném tabletu, s placením nebudete muset čekat na obsluhu. Pak se taxíkem rychle přesunete na důležitou schůzku, před kterou ještě narychlo seženete puget růží. A před návratem domů si na farmářském trhu nakoupíte ovoce a zeleninu. Večer ještě zaskočíte na jedno do hospody na rohu. A ani jednou přitom nevytáhnete peněženku. Nebudete totiž potřebovat bankovky a mince, postačí mobil nebo chytré hodinky. Jednou dost možná jen čip implantovaný pod kůží. Hotovost už zkrátka nebude. Před pár desítkami let čistá science-fiction. Dnes už si ale většina z nás dokáže něco takového představit docela ostře. Jak daleko je tahle doba? Budou v bezhotovostním světě žít až naši pravnuci, nebo se s ním budeme muset popasovat i my?

Izrael, Norsko, Švédsko… Stále častěji se objevují zprávy, že ta či ona země uvažuje o zrušení bankovek a mincí nebo aspoň zkoumá možnosti, jak se hotovosti zbavit. Komu a k čemu by to bylo? Politici často argumentují tím, že by se zákazem hotovosti podařilo omezit kriminalitu. Zabránilo by se prý mimo jiné i daňovým únikům a praní špinavých peněz. Odpůrci této myšlenky naopak namítají, že by se tím přiblížila „doba velkého bratra“, kdy by měly banky a úřady přehled o naprosto všech vašich platbách. Když ale pomineme toto nebezpečí, jsou tu ještě další rizika: nebyl by takový systém příliš zranitelný? Co by se stalo v případě black-outu, kdy by nefungovala elektřina ani bankovní systémy, co kybernetický terorismus?

Mohlo by vás zajímat

Ministryně Decroix už má externího auditora k objasnění bitcoinové kauzy

Blíží se doba, kdy už nebudeme bankovky ani mince potřebovat? Jaké by mělo zrušení hotovosti důsledky? A bylo by vůbec potřeba hotovost rušit, nebude stačit jen pár let počkat, až lidi z pohodlnosti sami všechno budou platit bezhotovostně a někdejší král cash zajde v koutku na oubytě?

Aleš Tůma

finanční analytik Partners

Hotovost není třeba přímo rušit, stačí dostatečně znepříjemnit její používání. Není daleko doba, kdy na vás při platbě například nad deset tisíc korun vybafne zásahové komando Ministerstva financí a donutí vás vlastní krví podepsat daňové přiznání zpětně až do doby, kdy jste dostali první pětikorunu od babičky. Nevím, jestli se hotovost odporoučí do propadliště dějin v důsledku pokroku, protože všichni začneme platit třeba měnou dogecoin. Ale než se tak stane, rozhodně bych hotovost nerušil. Stačí se podívat do Řecka – kdo neměl v den uzavření bank cash, byl namydlený. Hotovost vám zkrátka dává určitou šanci nebýt bezmocnou obětí událostí. Což samozřejmě některé sociální inženýry štve.

Marcel Gajdoš

regionální manažer Visa Europe pro Českou republiku a Slovensko

Asociace Visa Europe je z principu svého podnikání pro náhradu hotovosti platebními kartami. Je ale potřeba být realistický. Doba bezhotovostní je ještě daleko, což se týká i České republiky. Ta je z pohledu počtu elektronických transakcí stále na chvostu Evropy. Nemůžeme se zatím rovnat zemím, jako je Norsko, Švédsko nebo Izrael, kde je elektronické placení daleko víc oblíbené jak u držitelů karet, tak u obchodníků. Do určité míry je to odraz toho, že počet terminálů a obchodníků, kteří by přijímali karty, zatím nedosáhl úrovně výše zmíněných států. Společným úsilím bankovního a veřejného sektoru bychom se na jejich úroveň mohli brzy dostat. My jsme optimisty a věříme, že díky novým technologiím (mobilní platby, elektronické platby, placení skrze sociální sítě, biometrie, atd.) dojde v brzké budoucnosti ke změně poměru mezi hotovostními a bezhotovostními transakcemi směrem k placení kartou nebo mobilem.

Mimochodem hotovost je drahá a v mnoha případech v porovnání s bezhotovostním placením neefektivní. Česko navíc patří v rámci Evropy mezi lídry v oblasti inovací plateb. České banky přicházejí s novými technologiemi zpravidla mezi prvními v Evropě. To se týká například cloudových plateb. Během jednoho roku spustí dvě české banky komerční cloudové řešení pro telefony se systémem Android. Odhadujeme, že do roku 2020 bude přes 60 procent všech Visa plateb probíhat prostřednictvím mobilu.

Jiří Rusnok

ekonom, člen bankovní rady České národní banky

Stoprocentní nahrazení hotovosti bezhotovostními penězi zatím nepovažuji za reálnou alternativu. Tato čistě teoretická možnost by měla za důsledek mimo jiné to, že centrální banka by přišla o část příjmů kvůli snížení takzvaného ražebného (k tomu ale dochází už nyní kvůli nízkým úrokovým sazbám). Na druhou stranu by to ale výrazně zvýšilo teoretickou účinnost použití záporných úrokových sazeb v případě nutnosti dalšího uvolnění měnověpolitických podmínek.

Česká národní banka po celou svoji existenci dodává hotovost podle požadavků obchodních bank, které odrážejí preference obyvatel a podnikatelů. A poměr mezi hotovostním a bezhotovostním placením ponechává přirozenému vývoji poptávky po obou formách peněz.

V žádném případě si nemyslím, že by dnes měla být hotovost přežitek. Na rozdíl od bezhotovostních peněz je pohledávkou nikoliv za soukromými subjekty, ale za centrální bankou. Hotovost má nucený oběh, takže ji jako úhradu pohledávky musí přijmout každý dlužník. Při placení hotovostí není třeba ani připojení k internetu, ani elektřina – jejich neustálou dostupnost sice dnes považujeme za samozřejmost, ale nemusí tomu tak být vždy za všech situací – a uživatel hotovosti není rovněž mimo jiné vystaven například riziku internetové kriminality. Regulace mezibankovních poplatků za platby kartami sice společně s technologickým pokrokem povedou k dalšímu rozšíření bezhotovostních plateb, nicméně hotovost bude jistě ještě dlouho součástí peněžního oběhu.

Martin Matras

projektový manažer České spořitelny

V používání bezhotovostních plateb jsou nejdál severské země. Většina poboček švédských bank už dnes nemá hotovostní přepážky. Odhaduje se, že až dvě třetiny plateb u obchodníků v těchto zemích jsou bezhotovostní. V Česku bych odhadoval obrácený poměr. Pro snižování používání hotovosti a celospolečenských nákladů, které jsou s hotovostí spojené, je klíčová role státu a centrální banky. Dobrým příkladem bylo rušení deseti-, dvaceti- a padesátihaléřových mincí.

Na druhou stranu hodnota oběživa v eurozóně i v Česku vzrostla za posledních deset let téměř na dvojnásobek. Stále je vysoký počet lidí, kteří platební karty vůbec nevlastní. Charakteristické pro ně je, že jsou zvyklí hotovost používat a jsou s tímto způsobem placení spokojeni.

Bodem zlomu ve vývoji podílu hotovostních a bezhotovostních plateb je nárůst počtu míst, kde lze platit kartou, a rozvoj bezkontaktních karet a nálepek. Platba bezkontaktní kartou se stala rychlou a jednoduchou. Meziroční nárůsty bezkontaktních plateb u obchodníků dosahují desítek procent. Domnívám se, že přirozeným způsobem dojde ke změně poměru hotovostních a bezhotovostních plateb. Doba pouze elektronických peněz je však velmi vzdálená.

Aleš Michl

analytik Raiffeisenbank a poradce ministra financí

Budoucnost patří placení mobilem. Třeba TabbedOut už umožňuje platbu mobilem v restauraci, aby se nemuselo čekat na pingla. Uber je úžasné sdílení aut bez hotovosti, i když zatím do aplikace ještě musíte nacpat údaje z platební karty. Hotovost bych zrušil. I měnové reformy se budou politikům dělat elektronicky lépe.

Ivan Bartoš

vedoucí mediálního odboru Pirátů

Hotovost může zaniknout, teprve až budou běžné anonymní elektronické peněženky.

Technologický vývoj slouží lidem. V oblasti placení jsme svědky prudkého rozvoje platebních prostředků. Dnes už je běžné i bezdotykové placení. Obchodní komunikace mezi firmami začíná být automatizovaná i včetně procesů objednávání, dodávek a placení. Dokonce lze předpokládat, že další rozvoj přinese i nové formy barterového obchodování (multilaterální barter) a bude narůstat objem směny i bez potřeby peněz.

Přes tento vývoj zůstává hotovost velice důležitým prostředkem směny. Existují totiž významné obavy, že by se zákaz užití hotovosti mohl stát prostředkem zvýšené kontroly občanů. Právo užívat hotovost proto považujeme za důležitou součást lidských práv. Bez hotovosti se plně obejdeme, až budou běžně užívané anonymní elektronické peněženky, jaké se už dnes používají při platbách bitcoiny. I v takovém případě jsou však zákazy hotovosti zbytečné, rozhodne trh a lidské pohodlí.

Lubo Smid

spoluzakladatel vývojářského studia STRV

O tom, že fyzické peníze nebudou brzy tak rozšířené, jako jsou nyní, není pochyb. Už dnes je možné namísto hromady platebních karet mít jednu (např. OnlyCoin.com) nebo platit prostřednictvím mobilních technologií – telefonu/hodinek (Google Wallet/Apple Pay). Na vzestupu je také služba zaměřená na mikrotransakce mezi kamarády – Venmo.

Zajímavé je, že ačkoliv většina nových platebních metod vzniká v USA, tak je tam proti České republice a Evropě vůbec podíl bezkontaktních plateb o poznání nižší. Některé služby se přímo napojují na banky, a díky tomu je možné se vyhnout platbě poplatku na kreditních a debetních kartách. To uvítají zejména obchodníci, pro které je hotovost v některých případech podstatně výhodnější než přijímat platby kartou (nízké částky). Budoucnost je o přímé směně elektronických peněz. Bankovky i mince budou spíš kuriozita, ale to bude ještě relativně za dlouho.

Miroslav Lukeš

generální ředitel MasterCard pro Česko, Slovensko a Rakousko

Hotovost je v dnešní době absolutní přežitek – je drahá, pomalá, nehygienická a nahrává šedé ekonomice, protože je netransparentní. Nicméně je v lidech hluboce zakořeněná a oni si jen těžko umí představit, že najednou nebudou existovat žádné mince ani bankovky a peníze budou virtuální. Málokdo si uvědomuje, že v takovém světě už v podstatě žijeme. Z hlediska celosvětových objemů představuje hotovost spíše okrajovou záležitost a její význam dále klesá. Eliminace hotovosti v běžném životě je stejně samozřejmá jako nástup a zdokonalování mobilních telefonů. Důkazem jsou vyspělé ekonomiky Skandinávie, Austrálie či Velké Británie, kde hotovostní platby nepředstavují ani pětinu všech objemů. U nás sice hotovost zatím převládá, ale situace se mění a lidé platí bezhotovostně stále častěji a velmi rychle se rozšiřují bezkontaktní platby. Právě technologie ubírají hotovosti vítr z plachet. Díky bezkontaktním kartám je platba rychlejší a bezpečnější. Podobně se zvyšuje komfort platby v digitálním světě například díky digitálním peněženkám MasterPass či mobilním platbám.

Robert Štefl

šéf produktového týmu Air Bank

Věřím tomu, že peníze ve své fyzické podobě zmizí. Místo peněženek budeme při placení vytahovat třeba telefon nebo možná jen přiložíme ruku s čipem pod kůží. A na bankovky a mince se budeme chodit dívat už jen do muzea. Než k tomu ale dojde, uplyne ještě spousta let. Obliba bezhotovostních plateb v Česku se totiž sice každý rok rychle zvyšuje a bezpochyby dál poroste, používání hotovosti ale zatím nijak výrazně neklesá. Částečně je to ze zvyku. Částečně kvůli tomu, že zatím ne všude a v každé situaci můžeme bezhotovostní platbu udělat. A částečně se na tom podílejí i lidé nebo firmy, kterým anonymita při placení hotovostí naprosto vyhovuje. Dříve než tedy ke kompletnímu zrušení hotovosti dojde, bude potřeba udělat řadu technologických, obchodních, právních i politických rozhodnutí. To ale neznamená, že na to musíme čekat a kdokoliv z nás nemůže přejít na život bez hotovosti dříve. Rychlé, jednoduché a pohodlné bezkontaktní placení k tomu doslova vybízí.

Lukáš Kovanda

hlavní ekonom finanční skupiny Roklen

Přechod na kompletně bezhotovostní směnu je doslova revoluční změnou. V podstatě by to znamenalo to, že poprvé v dějinách už žádná finanční transakce nebude záležitostí jen zúčastněných stran. Vždy se o ní bude moci dozvědět strana třetí. To je příliš zásadní změna na to, aby o ní rozhodlo pár politiků či „expertů“. Nechť rozhodnou lidé. Nechť rozhodne trh. Ostatně, už se tak děje. Lidé užívají bezhotovostní styk tam, kde to sami uznají za vhodné, kde to odpovídá jejich nátuře a preferencím. Třeba jednou opravdu dojdeme do bodu, kdy lidé tímto postupným procesem přirozeně hotovost zcela „zruší“. Prostě ji nebudou používat. Centrální bankéři ji pak postupně z oběhu stáhnou a nikdo si skoro ničeho nevšimne. Jako když teď pomalu, ale jistě mizí telefonní budky. Zatím jsme však od takového stavu, pokud by vůbec někdy nastal, docela daleko. Ačkoli rozmach bezhotovostního styku je pochopitelně citelný, s výjimkou Švédska, které už má za sebou svůj „cash peak“, dochází ve vyspělých zemích stále k nárůstu objemu fyzického oběživa. Řada lidí si zjevně intuitivně uvědomuje, že i hotovostní směna má své výhody. Třeba jim dochází, že v bezhotovostní ekonomice bude moci centrální banka – v rámci „ekonomické stimulace“ (nebo v rámci znehodnocování měny za účelem splácení vládního dluhu) – nastavit úrokové sazby třeba na minus deset procent. To nyní nemůže, neboť by lidé vybrali účty ve své bance a hotovost uložili do matrace (lepší žádný úrok než záporný).

A ano, pravda, na hotovost nedají dopustit ani kriminální živly. A co? Už pár let víme, že hromadně vraždit lze i letadlem. Zrušili jsme kvůli tomu leteckou přepravu?

Michal Šmída

zakladatel platební metody Twisto.cz

Nemyslím si, že u nás v následujících letech dojde ke zrušení hotovosti. Ovšem přesun k on-line platebním metodám je značný, a například v platbě bezkontaktními technologiemi patříme mezi nejrychleji rostoucí trhy v rámci Evropy – průměrný Čech platí bezkontaktně minimálně třikrát měsíčně.

Především v oblasti on-line nakupování je hotovost na ústupu, kdy poměr platby na dobírku výrazně klesá, naopak roste on-line platba kartou nebo i odložená splatnost. Já osobně jsem velkým nepřítelem hotovosti, takřka všechno platím kartou. Ale v Praze žijeme v bublině, tady má platební terminál skoro každý. V regionech a menších městech nejsou bezhotovostní platby natolik rozšířené. Banky se to snaží zlepšit, třeba MobilniTerminal.cz od České spořitelny, která poskytuje mPOS řešení pro maloobchody.

Markéta Šichtařová

ekonomka, Next Finance

Návrh na zrušení hotovostních peněz zdá se být velice pokrokový. Ostatně není pochyb, že jednoho dne se děti budou učit v dějepise, jak kdysi hotovostní peníze vypadaly. Jednou peníze budou jen elektronické. Technologie k tomu máme už dnes. A ekonom či politik, který s tímhle návrhem přijde jako první, vejde do dějin a vyslouží si neotřelý zářez ve slovníku. Až na to, že tahle úvaha má pár háčků:

Ano, hotovostní peníze můžou sloužit k praní špinavých peněz. Jenomže v realitě peníze přes hotovost pere jen primitiv. Ke skutečnému praní špíny tu přece slouží úplně jiné a daleko elegantnější nástroje. Máme tu bitcoiny, akcie na doručitele, kmenové listy u společností s ručením omezeným, lichtenštejnské nadace a další a další.

Sotva možno podezírat politiky, z nichž mnohým se zákaz hotovosti náramně líbí, z naivity či nepraktického teoretizování. Těm se totiž líbí na zákazu peněz něco úplně jiného, ale nahlas nevyřčeného: Jde o to, že státy neumějí vybrat daně. U nás kvůli tomu vymýšlíme po vzoru Chorvatska elektronickou evidenci tržeb. Kdyby ale byly všechny platby automaticky jen elektronické, nebylo by třeba nic podobného budovat.

Jenomže zrušení hotovosti by přineslo dnes netušené problémy. Podle průzkumu u nás totiž hotovost preferuje 98 procent obchodníků a 89 procent zákazníků. To je ztraceně pádný argument, proč dál používat mince a bankovky. Získala někdy nějaká strana ve volbách demokraticky tolik hlasů? Je to snad slabá preference? Já ostatně obchodníky chápu. Na karty můžete jet jen tam, kde jsou buď vysoké marže, nebo kde dostanete od karetní společnosti dobré podmínky.

Jednoho dne hotovostní peníze zaniknou, o tom nemám nejmenších pochyb. Podívejte se třeba na videokazety. Dají se ještě vůbec někde koupit? A přece je nikdo nezakázal. Zmizely, protože lidé sami došli k tomu, že jiná technologie je pro ně užitečnější. A zrovna tak jednoho dne budou pryč hotovostní peníze. Nikdo je nebude muset zakazovat. Bylo by to nejen násilné, ale i nevýslovně sobecké vůči babce Novákové z vísky Horní Dolní, která má jednu kozu a důchod jí nosí paní pošťačka. Protože tahle devadesátiletá paní už nikdy nepochopí, jak se platební karta drží v ruce.

Ondřej Tůma, Finmag.cz, -of-