Placení povinného ručení se zřejmě rozšíří na více druhů vozidel a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla přejde z vlastníka na skutečného provozovatele vozu. S tím, ale i dalšími novinkami, počítá návrh zákona, který schválila vláda. Česko mění podmínky kvůli sjednocení pravidel s EU a ministerstvo financí, které návrh zákona předložilo, navrhuje jeho účinnost od 23. prosince, kdy vyprší limit pro převedení evropské směrnice do práva členských zemí. Poslanci by se mohli normě věnovat v září.
Zákon nově definuje pojem vozidlo a tím rozšiřuje okruh těch, za které bude nutné povinné ručení platit. Nově by se tak týkalo motorových vozidel s konstrukční rychlostí vyšší než 25 kilometrů za hodinu a na motorová vozidla s konstrukční rychlostí vyšší než 14 kilometrů za hodinu, která váží víc než 25 kilogramů. Zákon zároveň stanovuje, že za motorová vozidla se považují ta, kde je motor hlavním zdrojem pohybu.
Povinné pojištění tak budou muset mít například elektrické koloběžky, Segwaye, sněžné skútry či motorová golfová vozítka, přibížil na tiskové konferenci ministr financí Zbyněk Stanjura (ODS). Výjimku nakopak budou mít například elektrokola, protože jejich primárním zdrojem energie je šlapání, a ne pouze přípojný motor. Nebo také zahradní traktory, které se pohybují výhradně na soukromém pozemku. V momentě, kdy vyjedou mimo něj na silnici, stávají se ale už vozidlem a musí mít pojištění, upozornilo ministerstvo financí.
Digitální hlášení pro Českou kancelář pojistitelů
Nová zákonná povinnost znamená ale velké změny pro pojišťovny, všechny smlouvy budou muset být buď online nebo v reálném čase hlášeny na Českou kancelář pojistitelů. „I ti pomalejší hráči na trhu musejí rychle dotáhnout digitalizaci svých systémů, aby mohli tuto zákonnou povinnost splnit. Řada pojišťoven je už s implementací skoro v cíli a první změny související s novým zákonem budou spouštět už s předstihem, například v říjnu letošního roku,“ říká analytik pojištění Srovnejto.cz Tomáš Růžička.
Pojišťovny se musí připravit nejen technicky, ale i provozně. Každá nová smlouva na povinné ručení bude muset být stejně rychle online jako všechny ostatní produkty, které zákazník uzavře přes internet. „Přinese to poměrně zásadní změnu v přenosu dat o vzniku, změně a zániku pojištění a neprodleném zaslání této informace do České kanceláře pojistitelů a následně do registru vozidel. Zjednodušeně řečeno je záměrem zákonodárce, aby se informace o pojištění dostaly neprodleně do všech registračních systémů tak, jako je tomu například u dálniční známky a byly obratem kontrolovatelné, například policií,“ upřesnil supervizor pojištění vozidel České podnikatelské pojišťovny Miloš Velíšek.
35 milionů na škody již nestačí
Původní zákonný limit krytí se z 35 milionů změní nově na 50. Starý limit – takzvaných 35 na 35, tedy částka na škody na zdraví i škody na majetku, už při dnešních cenách mnohdy zdaleka nestačí. „Škoda na majetku se sice také navyšuje, ale z tohoto páru jednoznačně tahá za kratší konec. Majetkové škody jsou sice častější, třeba nedobrzdíte na přechodu nebo zapomenete dát přednost, ale pořád jsou to malé škody. I když zničíte velmi drahé auto, škoda na něm bude pořád v řádu jednotek milionů, což by pokryl i původní limit. Klíčový rozdíl je hlavně ve škodě na zdraví a ušlém zisku,“ přibližuje důvody vyššího krytí ředitel pojištění Srovnejto.cz Martin Daneš.
Vysvětluje, že v drahém autě může sedět někdo, kdo má vyšší příjem. „A pokud je nehoda vaše vina, budete mu muset uhradit ušlý zisk. Pokud bude mít vážnější zranění a bude se léčit déle nebo třeba s trvalými následky, po celou dobu mu musíte platit náklady na léčení i rozdíl v příjmech před nehodou a po nehodě. To je právě ta nejvyšší částka z celého pojistného krytí, “ upozornil.
Už teď tak některé pojišťovny vůbec 35 milionové limity nenabízí a začínají až na úrovni zmíněných 50 milionů. Úprava, kterou novela přinese, ale znamená změny hlavně u starších smluv, které mají právě původní částku. S takovými zákazníky se teď budou muset pojišťovny spojit a vyřešit úpravy. Podle Martina Daneše ze Srovnejto.cz lze tak očekávat, že některé z nich promítnou změnu výše limitů krytí i do ceny. „Nicméně stejně jako v případě nově sjednávaných smluv bude rozdíl kolem stokoruny. Navíc některé pojišťovny už avizovaly, že pouze navýší limity krytí a nijak ceny zatím měnit nebudou,“ dodal.
A pro představu uvádí dva příklady pojištění:
- První:
Řidič bez nehod, kterému je 34 let, žije v menší obci na Zlínsku a jezdí autem Škoda Fabia.
U současných limitů 35 mil./35 mil. platí ročně 2 250 korun.
U vyšších limitů 60 mil./ 60 mil. by platil 2 405 korun.
Rozdíl je tedy 155 korun ročně.
- Druhý:
Mladý zhruba dvaadvacetiletý řidič z Prahy, který už má za sebou dvě nehody a jezdí vozem Volvo V40.
U současných limitů 35 mil./35 mil. platí ročně 17 583 korun.
U vyšších limitů 70 mil./ 70 mil. by platil 18 005 korun.
Rozdíl je tedy 422 korun ročně.
Elektrokoloběžka a segway s pojištěním, s traktůrkem bez něj už jen na zahradě
Povinné ručení by se nově mělo týkat i dalších vozítek převážně na elektrický pohon, jako jsou elektrokoloběžky nebo třeba segwaye. Stačí, aby jejich maximální konstrukční rychlost byla vyšší než 25 km/h, případně vyšší než 14 km/h, a zároveň byla těžší než 25 kg. Výjimku budou mít například elektrokola, tedy ta, jejichž primárním zdrojem energie je šlapání do pedálů, a ne pouze přípojný motor.
„Tato povinnost vznikla na základě případů souzených Evropským soudním dvorem, kdy docházelo ke škodám na zdraví či majetku způsobeným těmito minivozítky a pachatelé se nechtěli znát k úhradě škody,“ vysvětluje Filip Běhal, mluvčí ministerstva financí, které nový zákon předkládá. Počet nehod způsobených elektrokoloběžkami za poslední roky podle údajů České asociace pojišťoven vzrostl až desetkrát.
Změna se nebude naopak týkat majitelů malých zahradních traktorů, kteří se s nimi pohybují jen na svém soukromém pozemku. Pokud by ale chtěli vyjet na silnici a přejet byť jen o pár desítek metrů dál na jiný svůj pozemek, stávají se vozidlem a pojištění už mít musí. Zákon však neudává povinnost, že by tento typ pojištění musely nabízet všechny pojišťovny. Analytik pojištění Srovnejto.cz Růžička tak očekává, že ty, které se stihly připravit s předstihem, budou nové pojištění nabízet velmi brzy. Určitě to ale k 1. lednu 2024 nebudou všechny,“ dodal.
Povinnost pojištění z provozu takového vozítka by se podle návrhu ministerstva financí měla týkat vždy provozovatele a ne toho, kdo si ho například dočasně vypůjčil. To je třeba případ sdílených koloběžek. Mluvčí pojišťovny Direct Nela Maťašeje však varuje: „Povinné ručení se už nyní týká silných koloběžek, jejichž výkon přesahuje 250 W. Na takové stroje zákon pohlíží jako na mopedy. Aby mohly legálně vyjet, musí podstoupit proces registrace a splnit i další podmínky. A mimo jiné pak nemají co dělat třeba na cyklostezkách. To samé platí, a bude platit i po zpřísnění podmínek, pro situace, kdy si jezdec na elektrické koloběžce svévolně vypne omezovač rychlosti,“ vysvětluje.
Jak uvádějí na příkladech níže analytici skupiny Srovnejto, tento typ pojištění by se měl pohybovat v řádech stokorun ročně a bude velmi podobný pojištění slabších motorek:
- Starší Jawa 353 z roku 1958 s řidičem ve věku 34 let, který žije v malé obci ve Středočeském kraji. Nejnižší pojistné na trhu je dokonce 59 korun ročně, většina pojišťoven ho pak nabízí za zhruba 300 až 400 korun.
- Elektrická motorka 4kW z roku 2022, kterou řídí pětašedesátiletý řidič v menší obci může mít nejnižší pojištění za 175 korun ročně, nejdražší je aktuálně na trhu lehce pod 500 korun.
Vytištěný zelená karta už jen do zahraničí
S novelou zanikne povinnost u sebe vozit zelenou kartu jako doklad o zaplacení povinného ručení v jakékoliv podobě, tedy na území celé ČR. To navazuje právě na novou povinnost pojišťoven, aby od nich měla Česká kancelář pojistitelů okamžitou informaci o všech smlouvách. Do tohoto registru budou mít přístup všechny státní orgány jako například policie nebo dopravní inspektorát, kam jdete třeba řešit přepis auta. Zda je tedy vozidlo pojištěné, bude možné zjistit za pár vteřin a bez zelené karty.
Dnes trvá změna v registru zhruba dva týdny a tato prodleva právě podle analytika Daneše ze Srovnejto. cz odpadne a sdílení digitálních informací se zrychlí. „Něco jiného je při cestě do zahraničí, tam bude i nadále sloužit vytištěná zelená karta jako mezinárodní doklad o pojištění,“ dodává Daneš.
Platnost této změny se navrhuje ale až od 1. července 2024, aby bylo více času na přípravu.
Za auto bude ručit vždy ten, kdo sedí za volantem
Tato změna se týká zejména situací, kdy se vlastník a provozovatel liší. Nejčastěji tedy, když je auto psáno na leasingovou společnost nebo když rodič přenechá svůj vůz svému dospělému dítěti, ale vlastnit chce auto i nadále. Leasingové společnosti tedy nyní čeká přepis technických průkazů na jejich platící klienty. To stejné u soukromých aut. V obou případech se může změnit výše pojistného, protože nyní už pojišťovna uvidí přímo řidiče i třeba s jeho škodní minulostí na silnicích. „Tato změna je správná a z logických důvodů to takto mělo být již dříve. Kdo vozidlo řídí, tak je zodpovědný i za škody, a proto by měl být pojištěný právě on,“ říká Daneš ze Srovnejto.cz.
Další změny, které přináší novela, je například nové vymezení provozu vozidla. Tato úprava má určit situace, kdy je za škodu zodpovědný provozovatel vozidla. Třeba když necháte na silnici nepojízdné vozidlo a tím vytvoříte překážku, budete zodpovědní za způsobené škody, i když vozidlo pouze stojí a nemá ani nastartovaný motor.
Novinky by měly očekávat také organizátoři motoristických závodů a soutěží. Změny by se daly nazvat „legislativní zkratkou pojištění motorsportu“, která bude obsahovat všechny výjimky, zaručí, že budou účastníci takových akcí chráněni pojištěním, a stanoví, co přesně pojištění pokrývá.
Dořešit zbývá i přenos agendy provozu vozidel s výjimkou z pojištění odpovědnosti z ministerstva financí na ministerstvo vnitra a ministerstvo obrany. Sem například patří vozila Integrovaného záchranného systému.
(mig)
