Půjčky by v Česku mohly poprvé získat zákonný strop ceny. U reklam by také mohla být povinná varování. Vláda má v pondělí projednat novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která omezuje maximální roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Pro spotřebitele by to mohlo znamenat větší ochranu před extrémně drahými půjčkami. Část lidí by ale zároveň mohla mít k úvěrům složitější přístup.
Novela zákona stanovuje maximální cenu spotřebitelských úvěrů prostřednictvím stropu RPSN. Ten se má odvíjet od základní úrokové sazby České národní banky. Pro běžné spotřebitelské úvěry by maximální RPSN činila čtyřnásobek základní sazby ČNB zvýšený o osm procentních bodů. Pokud by byla základní sazba nižší než čtyři procenta, použije se pro výpočet právě tato hodnota.
V současnosti, kdy je základní úroková sazba ČNB 3,5 procenta, by tak maximální RPSN dosahovala přibližně 48 procent.
Návrh zároveň zavádí zvláštní pravidla pro krátkodobé úvěry do 20.000 korun se splatností kratší než jeden rok. Do maximálních nákladů se započítá paušální částka 2000 korun a další část vycházející z výše úvěru, délky splatnosti a úrokové sazby odvozené od sazby ČNB.
Lichva je zakázaná už dnes
České právo už dnes lichvářské půjčky zakazuje. Podle občanského zákoníku je neplatná smlouva, při níž někdo zneužije tísně, nezkušenosti nebo slabosti druhé strany a sjedná nepřiměřený prospěch. Lichva je zároveň trestným činem. Zákon ale nestanovuje konkrétní cenový limit půjčky. Soudy proto vždy posuzují jednotlivé případy individuálně a zpětně hodnotí, zda byla cena úvěru nepřiměřená.
Novela jde jinou cestou. Zavádí pevný cenový strop RPSN, který bude platit předem pro všechny poskytovatele.
Regulace má omezit extrémně drahé půjčky
Podle důvodové zprávy chce vláda zpřísnit regulaci spotřebitelských úvěrů a posílit ochranu klientů. „Dochází k určitému zpřísnění regulace platné od roku 2016, což by mělo zajistit vyšší ochranu spotřebitelů poptávajících spotřebitelský úvěr,“ uvádí důvodová zpráva k návrhu zákona.
Zavedení cenového stropu má zabránit extrémně drahým půjčkám. Regulace míří především na část trhu s mikropůjčkami. „Někteří, zejména nebankovní, poskytovatelé spotřebitelského úvěru, jejichž obchodní model je postaven na relativně drahých spotřebitelských úvěrech, budou muset svou cenotvorbu přizpůsobit novým pravidlům,“ uvádí materiál.
Mohlo by vás zajímat
Kritika: část lidí může skončit mimo legální trh
Navržený cenový strop kritizuje Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů. Podle ní může regulace část lidí vytlačit z legálního trhu. „Podporujeme zvyšování ochrany spotřebitele, ale současná novela bude mít zcela opačný efekt. Povede k vyloučení části společnosti z legálního financování a přinese nulovou ochranu před nekalými praktikami,“ uvedl člen představenstva asociace Jiří Hauptmann.
Podle něj jsou malé krátkodobé půjčky pro některé domácnosti poslední možností, jak řešit nečekané výdaje, například opravu spotřebičů nebo auta. Bez legální nabídky podle něj mohou lidé hledat půjčky u nelegálních poskytovatelů.
Nová pravidla reklamy na půjčky
Novela zároveň zpřísňuje pravidla reklamy na spotřebitelské úvěry. Reklama například nebude smět vyvolávat dojem, že půjčka zlepší finanční situaci nebo životní úroveň spotřebitele. Zakázaná budou také tvrzení, že úvěr může nahradit úspory nebo že předchozí nesplácení nemá vliv na posouzení klienta.
Součástí reklamy má být i povinné varování: „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze.“
Přísnější pravidla pro poskytovatele
Novela rozšiřuje regulaci spotřebitelských úvěrů i na některé bezúročné úvěry, například splátkové prodeje zboží. Zákon zároveň zpřesňuje pravidla posuzování úvěruschopnosti. Poskytovatelé nebudou smět využívat citlivé osobní údaje ani informace ze sociálních sítí. Podle důvodové zprávy musí být údaje použité při posuzování úvěru nezbytné, spolehlivé, dostatečné a přiměřené riziku úvěru.
Novela zároveň zavádí právo na lidský zásah při automatizovaném rozhodování o úvěru. „Spotřebitel by měl mít právo se k tomuto posouzení vyjádřit a požádat o jeho revizi člověkem,“ uvádí důvodová zpráva.
