Stárnutí populace začíná měnit nabídku pojišťoven. Vedle tradičních produktů na trh nasazují novinky, které reagují na demografické změny i rostoucí potřebu dlouhodobé péče. „Máme pojištění ztráty soběstačnosti nebo dlouhodobé péče,“ uvedla na konferenci Ekonomického deníku a České justice Právo a řízení rizik zástupkyně výkonného ředitele České asociace pojišťoven Helena Kutílek Zavázalová.
Nové typy pojištění mají pokrýt situace, kdy se o sebe lidé nemohou kvůli zdravotnímu stavu postarat sami. „Je to produkt, který se prodává buď při pojištění k větší smlouvě životního pojištění, anebo ho některé pojišťovny nabízejí i samostatně,“ popsala Kutílek Zavázalová. Pojistné se vyplácí ve chvíli, kdy stát lidem přizná příspěvek na péči.
Výplata může běžet roky
Pojištěnci následně pobírají měsíční výplat. U seniorů může běžet roky až do konce jejich života. „Může to hezky fungovat i v rámci rodinné solidarity,“ upozornila Kutílek Zavázalová. Pojistit lze i své blízké. Za tyto finance je pak možné pořídit terénní nebo pobytovou péči.
Podle Heleny Kutílek Zavázalové by se takové produkty daly považovat i za jeden z příspěvků pojišťoven k ekonomické situaci Česka. Dodala, že jde ale pouze o jeden z pilířů. Druhým je projekt domovů pro seniory – nový směr investic, kterým se pojišťovny mohou vydat.
České pojišťovny vytvářejí síť center dlouhodobé péče. Záměr v roce 2024 podpořila i tehdejší vláda premiéra Petra Fialy (ODS). Otevírat se bude podle Kutílek Zavázalové už třetí centrum v řadě.
Prostor pro debatu
Podle vedoucí oddělení Pojišťovnictví a penzijní produkty ministerstva financí Ireny Kubátové by se stát spolu s pojišťovnami měl na tuto oblast zaměřit ještě více. Možná ji i podpořit. „Například bychom mohli v penzijní oblasti vydiskutovat nějaké rámcové parametry. Ideálně kdyby doplňkový důchod směřoval k něčemu garantovatelnému a dlouhodobému,“ uvedla Kubátová.
Helena Kutílek Zavázalová reagovala, že jde o prostor, kde je skutečně možné hledat další řešení a varianty. Otázkou ale je, zda by lidé o takové produkty měli zájem. Obecně je podle ní český trh specifický tím, že je více „neživotní“. Češi si spíše pojišťují majetek, než aby uzavírali pojistky, které jim mají pomoci při zdravotních potížích nebo úrazech.
Souviset to může i s tím, že při sjednání takového pojištění se lidé „upisují“ pojišťovně na desítky let. Předčasné zrušení životní pojistky, zvláště té s investiční složkou, bývá nevýhodné. Tyto produkty se proto více využívají v západních zemích, kde mají pojišťovny dlouhodobou a léty prověřenou tradici. Ve východní Evropě dominuje spíše pojištění majetku.
Český trh pojištění je podle ČNB stabilní
K obavám o stabilitu tuzemského pojišťovacího sektoru není zjevný důvod. Ředitel odboru regulace finančního trhu I České národní banky Petr Jiška český trh pojištění a pojišťoven označil za dlouhodobě stabilní.
„Když podíváte na časové řady, tak tam jsou, řekněme, drobnější výkyvy, ale pak se zjistí, že to bylo tornádo na jižní Moravě nebo povodně. Osciluje kolem poměrně slušných hodnot kapitálových požadavků,“ poznamenal. Není tak třeba mít zvýšené obavy.
Mohlo by vás zajímat
Čtěte také: Více peněz na důchody? Nová pravidla mohou pojišťovnám uvolnit miliardy
Regulátor podle Jišky provádí pravidelné zátěžové testy, které prověřují, jak by si pojišťovny vedly, pokud by nastalo zhoršení situace. „Je to konzervativní sektor, proto se tam neobjevují rizikové produkty nebo jednání. To ale neznamená, že by v něm rizika nebyla. Aktuálně vnímám jako rizikový faktor kyberbezpečnost,“ upozorňuje ředitel regulačního odboru.
Na konferenci Právo a řízení rizik také zaznělo, že ministerstvu financí zbývá necelý rok na transpozici dvou klíčových evropských směrnic vztahujících se na oblast pojišťovnictví. Směrnice Solventnost II má pojišťovnám vytvořit vhodnější podmínky k dlouhodobým investicím a připravit pojišťovny na možná rizika. Transpozice směrnice o ozdravných postupech a řešení krize pojišťoven a zajišťoven (IRRD) pak má zajistit, aby případná selhání jednotlivých pojišťovacích ústavů neohrozila stabilitu ostatních.
„Pojišťovny jsou dlouhodobí investoři, mají vůči klientům dlouhodobé závazky. V životním pojištění bylo potřeba se na to zainvestování podívat znovu a uvolnit kapitál, který by pojišťovny mohly použít na další investice a rozvoj sektoru,“ upřesnila Kubátová z ministerstva financí. Právě to mají nové směrnice a nový český zákon o pojišťovnictví řešit.
