Dle informací Hospodářských novin připravuje ČNB doporučení bankám, jak zpřísnit podmínky hypotečních úvěrů. Zpřísnění má přispět k bezpečnějšímu financování hypoték ze strany bank. Na co se tedy mohou klienti připravit?
Budoucí zájemci o hypoteční úvěry se musí připravit na to, že získání úvěru už nebude tak snadné jako nyní, nebo jaké bylo v minulosti. Sama ČNB se již angažuje ve zpřísňování podmínek hypoték. Je dost možné, že na základě průzkumů a analýz má Česká národní banka k tomuto kroku nějaký důvod.
Česká národní banka tak má vydat doporučení komerčním bankám, které povedou ke zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. O jaké podmínky a zpřísnění se má konkrétně jednat?
1) Omezení splatnosti hypotéky do 30 let od poskytnutí půjčky – v současné době můžete získat hypotéku i na dobu delší než třicet let. Klienti si dlouhou splatnost hypotéky berou proto, aby se jim co nejvíce snížila aktuální výše splátek hypotéky. Dlouhá doba splatnosti hypotéky však brání možnosti jejího prodloužení v případě, kdy se klient dostane v průběhu splácení hypotéky do problémů a není schopen vypočítané splátky řádně platit. Pokud tedy bude splatnost uzavřena na dobu kratší než třicet let, má banka stále prostor pro případné prodloužení splatnosti hypotéky v případě problémů klienta s jejím splácením.
2) Zákaz či výrazné omezení poskytování tzv. 100 procentních hypoték. V tomto případě může banka půjčit klientovi bez jeho spoluúčasti a tedy poskytnout mu výměnou za vyšší úrok stoprocentní financování pořízení nemovitosti. Samozřejmě se zmíněných sto procent vztahuje na cenu odhadní, nikoliv reálnou kupní cenu nemovitosti. Poskytování stoprocentních hypoték je totiž i dle ČNB významným rizikovým faktorem. V uvedeném případě je totiž zajištění hypotéky výrazně horší, než u hypoték na 80 procent či ještě nižších.
3) Omezení v posuzování bonity klientů. Toto omezení sice nemá být motivováno ze strany ČNB, nicméně obecně se zpřísnění v posuzování bonity klienta stále více používá. Banky tak mohou požadovat na určitou výši úvěru či výši splátky vyšší příjem a nižší vynakládané náklady klienta.
O tom, že iniciativa ČNB může vycházet z prosazujících se nových trendů v oblasti hypoték svědčí i fakt, že objem poskytnutých hypoték v poslední době stále vytrvale roste. V poslední době také trend rostoucího počtu hypoték začíná opět zvyšovat ceny nemovitostí, které se tak přibližují k úrovni počátku světové bankovní a hypoteční krize na konci roku 2008. Pro zvyšování objemu hypoték působí také stále nižší úrokové sazby, které jsou výsledkem nejen posledního trendu ekonomiky a stability cen, ale také velké konkurence na trhu hypoték. Zřejmě se tak musíme připravit na skutečnost, že nejlepší a nejvýhodnější podmínky pro poskytnutí hypotéky budeme mít již brzy za sebou.
Miroslav Zeman, www.bankovnipoplatky.com
