Hypoteční trh sice působí navenek stabilně, pod povrchem se ale rozjíždí zostřený cenový boj. Některé banky začaly výrazně podstřelovat průměr trhu, nabízejí úrokové sazby pod čtyřmi procenty ročně. Přidávají i finanční bonusy za refinancování. Kolik na tom reálně vydělá zákazník?
Nejostřeji vstoupil do boje o klienty Moneta Money Bank. Aktuálně nabízí sazbu od 3,99 % ročně. Průměr trhu přitom podle nejčerstvějších údajů Swiss Life Hypoindex činí 4,93 %. Klientům přecházejícím od konkurence navíc Moneta vyplácí bonus 7 000 korun.
„Tento rok míří na trh hypotéky v objemu více než 300 miliard korun, u kterých končí výhodná fixovaná sazba často i pod 2 % ročně,“ připomíná senior manažer odpovědný za hypotéky Moneta Money Bank Vladimír Bulko. Právě o ty se chce banka „poprat“ s konkurencí.
Vedle ní v posledních týdnech zlevňovaly také další velké banky – například Komerční banka, Česká spořitelna nebo UniCredit Bank. Většinou však zůstávají se svými nabídkami nad úrovní 4,5 procenta. Levnější je pouze UniCredit Bank, kde mohou při dvouleté fixaci klienti získat hypotéku s úrokem 4,19 % ročně.
Mohlo by vás zajímat
Rok refixací přiostřuje hru
„Banky nesnižují sazby z nějakého altruismu,“ říká místopředseda představenstva Gepard Finance David Eim. Částečně jde o reakci na pokles úrokových swapů, které ovlivňují cenu zdrojů pro financování hypoték. „Ale je tu podle mého názoru i další kus příběhu, a tím je velké množství hypoték, kterým bude končit fixace. Banky potřebují zajistit, aby jejich klienti pokud možno zůstali a zároveň by ale logicky chtěly využít situace a nějaké klienty získat od konkurence,“ pokračuje Eim.
U nových hypoték je podle něj poptávka dostatečně silná, takže banky nemusejí tlačit ceny tak agresivně. Právě refixace ale mohou cenový tlak ještě zesílit. „Pro klienty to znamená jediné: úspěch při sjednání hypotéky dnes nestojí na čekání na další pokles sazeb, ale na schopnosti zvolit správnou strategii, správnou banku a správný okamžik,“ uvedl hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora. Rozdíly v řádu desetin procentního bodu mohou při splatnosti 20 či 30 let znamenat tisíce korun měsíčně.
Právě předně zmíněná Moneta Money Bank proslula už v minulosti nabídkou velmi nízkých úrokových sazeb v porovnání s průměrem trhu, čímž dostávala konkurenci pod tlak. Klienty láká také na snadné vyřízení hypotéky a podpis smluv zcela online. Oproti jiným poskytovatelům úvěrů na bydlení má ale i další specifikum – nevyužívá služeb zprostředkovatelů.
„V ČR zhruba 75 % hypoték zprostředkuje externí distribuce. Když se tohoto distribučního kanálu vzdáte, musíte to nějak kompenzovat. Tak nabídnete produkt levněji než konkurence,“ vysvětluje David Eim. To ale podle něj neznamená, že by jiné banky nedokázaly lukrativní nabídku dorovnat. Naopak finanční poradci mívají v řadě z nich předjednané slevy pro své klienty díky vyššímu objemu úvěrů, které jim dodávají.
Krátké fixace zlevňují, dlouhé zdražují
Zatímco průměrná úroková sazba se drží už od října mírně na 4,9 %, únor přinesl novinku v podobě rozevírání nůžek mezi fixacemi. Roční a tříleté fixace mírně klesaly. Tříletá úroková sazba aktuálně až na 4,54 %. Delší fixace naopak zdražily. Desetiletá se dostala až na 5,52 %.
„Zásadním rysem současného vývoje je výrazná nejednotnost v přístupu bank k nastavování úrokových sazeb. Část bank se rozhodla využít relativně klidného období k aktivnějšímu boji o nové klienty a snížila sazby poměrně agresivně, zejména u nejkratších fixačních období,“ říká Jiří Sýkora. Jednoleté, dvouleté a tříleté fixace se tak podle něj stávají nástrojem, jak oslovit klienty, kteří dosud vyčkávali nebo zvažovali refinancování.
Bankovní rada Česká národní banka ponechala základní sazby beze změny, trh však nadále očekává možnost až dvou letošních snížení. Případný pokles však nebude zásadní. Pokud by swapy dál klesaly a konkurence se vyostřila, vidí Eim prostor ještě pro snížení sazeb o 0,1 až 0,2 procentního bodu. „Na víc aktuálně fakt nevidím prostor,“ říká.
Případné poklesy sazeb budou spíše pozvolné a zaměřené na konkrétní skupiny klientů. Vyjednávací prostor se týká především klientů s dobrou bonitou, vysokou hypotékou a kvalitním zajištěním. I proto by neměli lidé kývnout bankám na první nabídku nové sazby. „Banka nikdy na první dobrou nenabídne úplně nejnižší sazbu, jakou může. Rozdíl mezi nabídkou a konečnou sazbou po protinabídce bývá dvě až tři desetinky procentního bodu,“ vysvětluje Jiří Sýkora.
I tak ale splátka hypotéky většině klientů po refinancování vzroste, a to zpravidla až o několik tisíc korun. Právě nyní totiž končí především fixace hypoték sjednaných v letech 2020 a 2021. A tehdy se sazby pohybovaly kolem 2,25 % ročně. Oproti tomu jsou současné nabídky bank zhruba dvojnásobné.
